Et comment les éviter ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ ͏ 31 octobre 2025 VISION INVESTISSEMENT View Online VISION INVESTISSEMENT Cinq erreurs à éviter dans votre plan financier Un plan financier, c’est plus qu’un beau document rempli de jolis graphiques, de courbes de croissance régulières et d’hypothèses ordonnées en matière de budget, d’épargne, de placements et de retraite. C’est un outil qui joint la théorie à la pratique. Sans pouvoir prédire l’avenir, vous pouvez très bien prendre les mesures nécessaires en vous dotant d’un plan flexible. Comme je dis toujours à ma clientèle, un plan financier est comme un GPS. Il vous dit combien d’argent vous avez (et vous aurez) et vous aide à arriver à destination tout en proposant des détours face aux obstacles de la vie. Voici les cinq erreurs que je vois le plus souvent et quelques moyens pour les éviter. Erreur nº 1 : Confondre un budget avec un plan financier Le budget est un bon outil pour contrôler vos dettes et faire preuve de discipline (deux choses indispensables), sauf qu’il se contente de suivre vos entrées et sorties d’argent. En effet : le budget ne fait aucun lien entre les chiffres et vos objectifs (retraite, accès à la propriété, financement des études, réduction de vos heures de travail); il ne dit pas où vous en êtes par rapport à ces objectifs; il ne dit pas quels comptes utiliser pour réduire vos impôts, quelle assurance souscrire pour protéger votre famille ou comment transférer efficacement vos avoirs à la génération suivante. Erreur nº 2 : Croire que le passé est garant de l’avenir Que vous le vouliez ou non, les marchés vont baisser un jour. Un bon plan financier tient compte de la volatilité et inclut des simulations pour différents scénarios : une chute des marchés de 20 %, une baisse de votre capacité à épargner ou l’arrivée surprise de triplés. Il reconnaît également que le passé n’est pas garant de l’avenir, car bien souvent, les moyennes à long terme surestiment les rendements réels (ce qui est très dangereux – voir le graphique ci-dessous). Comment lire ce graphique : chaque ligne ondulée représente une période de 15 ans : 1990-2004, 1991-2005 et ainsi de suite, jusqu’à la ligne verte foncée, qui correspond à 2010-2024. Les 15 dernières années représentent la deuxième période la plus forte – une performance peu susceptible de se répéter. Au lieu de se fier aux rendements passés, un bon plan financier utilise des hypothèses de rendement prospectives, comme celles de l'organisme sans but lucratif FP Canada, qui reflètent le contexte dans lequel vous investissez : celui d’aujourd’hui. L’objectif n’est pas de prédire l’avenir, mais de veiller à ce que votre plan fonctionne dans divers scénarios. Erreur nº 3 : Négliger vos loisirs Les meilleurs plans financiers vous aident non seulement à bâtir un patrimoine, mais à profiter de la vie, encore une fois grâce aux simulations de crise. Il suffit de savoir combien vous pouvez vous permettre de dépenser, peu importe le scénario. Erreur nº 4 : Ne pas tenir compte des impôts La planification fiscale est un processus sans fin. Vous cotisez à un REER alors que vos revenus seront supérieurs à ceux pendant la retraite, vous profitez de la souplesse des retraits et de la croissance libre d’impôts du CELI et dans vos comptes non enregistrés, vous détenez des placements générant des gains en capital plutôt que des intérêts. À l’approche de la retraite, vous puisez dans vos placements non enregistrés d’abord pour favoriser la croissance (à l’abri de l’impôt!) de vos comptes enregistrés et réduire graduellement la taille de votre succession imposable. Vous retirez de petits montants du REER plus tôt pour éviter les gros retraits obligatoires et les récupérations potentielles qui suivent la conversion en FERR. En dernier lieu, vous puisez dans votre CELI. Erreur nº 5 : Croire que votre plan est coulé dans le béton Les marchés évoluent, tout comme vos revenus, vos dépenses, votre situation familiale et même votre tolérance au risque. Votre plan financier doit s’adapter. Révisez-le chaque année ou lors d’un événement important pour vous assurer qu’il reste pertinent et résilient. Grâce à de petits ajustements réguliers, votre plan continuera de refléter votre vie actuelle, non celle que vous imaginiez il y a cinq ans. Cordialement, Daniel Tersigni, CFA Directeur, Expérience numérique Préparez votre retraite Que vous ayez 25 ou 55 ans, voici 7 étapes essentielles pour profiter au maximum d’une retraite dorée. En savoir plus Wealthsimple, 80 Spadina Ave Suite 400 Toronto, ON, M5V 2J4 Inviter des ami.es Politique de confidentialité Se désabonner Les réponses envoyées à cette adresse ne seront pas lues. Vous avez des questions? Écrivez à notre équipe de soutien. Le contenu présenté est fourni à titre informatif seulement et ne doit pas être considéré comme un conseil en investissement. 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